Ошибки при заключении договоров страхования: предупрежден — значит вооружен

19.11.2021
Опыт
958

Как избежать основных ошибок при заключении договоров страхования урожая с государственной поддержкой. Почему принципиально важно заключать договор страхования с господдержкой буквально в первый день начала посева культуры и сразу же оплачивать первую часть страховой премии. Как выбор семян и набор рисков влиять на страховые выплаты. В каких случаях страховая компания откажет в выплатах, а выплата государственной поддержки не будет осуществлена. Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре. На эти и другие вопросы читайте ответы в материале «ГлавАгроном».

Согласно статистике, предоставляемой Центральным банком РФ за 2020 год агростраховое направление было самым быстроразвивающимся среди всех страховых направлений текущего года. Этот показатель достигнут за счет пристального внимания со стороны государства, Министерства финансов и других организаций, которые способствовали активному развитию агрострахования в стране.

В последние годы климатические условия говорят сами за себя: чрезвычайные ситуации возникают все чаще. Несмотря на то, что потерь урожая в связи с ЧС фиксировалось меньше в сравнении с более ранними отчетными периодами, ситуация все равно в стране остается достаточно сложной и напряженной. Именно поэтому в России был принят закон о страховании ЧС.

Как отметил Корней Биждов в своем выступлении в рамках мероприятия «Золотая Осень-2021», климатические вызовы являются одним из самых масштабных вызовов для мирового АПК.

По данным ФАО, масштабные климатические явления, наносящие прямой вред сельскому хозяйству, за последние 10 лет выросли в четыре раза.

Фото: Корней Биждов

Только в России за 10 лет было объявлено более 550 случаев ЧС, которые нанесли ущерб АПК. Площадь утраты по ним составила 52 млн га. Ущерб оценивается от 190 до 270 млрд рублей. Иными словами, в РФ в среднем за год фиксируется 28 чрезвычайных ситуаций, минимальный ущерб по которым составляет 15 млрд. Ежегодная площадь утраты урожая в связи с ЧС составляет 2,6 млн га.

Фото: Корней Биждов

Аналогов агрострахованию от ЧС, которое действует в России, в мире больше нет.

Фото: Корней Биждов

На сегодняшний день российскому аграрию помимо того, что ему дана возможность выбирать риски, гарантируются компенсационные выплаты. Каждое хозяйство может на свое усмотрение выбирать между двумя принципиально разными программами страхования: от ЧС и мультирисковой системой.

Однако, следует четко понимать, что договор страхования требует от агрария ответственного подхода не только на этапе его заключения, но и в период действия. Особенно, что касается страхования с государственной поддержкой, к которому предъявляется достаточно много требований. Именно о том, как избежать ошибок при заключении договора страхования, что необходимо знать хозяйству, на какие моменты обращать внимание в период действия договора, рассказал Олег Блинков, заместитель генерального директора АО СК «РСХБ-Страхование» в рамках семинара, организованного на площадке Россельхозбанка «Свое фермерство».

Основные ошибки при заключении договора страхования

Срок заключения договора страхования

Договор страхования с господдержкой имеет ограниченный период заключения и составляет не позднее 15 дней после окончания посева. Однако, данные ограничения полностью отсутствуют по договорам страхования без государственной поддержки.

Ключевой момент — это те события, которые могут повлиять на недобор урожая.

Наиболее часто хозяйства страхуются от опасных природных явлений, имеющих либо одномоментное воздействие (град, шквалистый ветер, сильный дождь) либо воздействующих в течение длительного периода времени (почвенная засуха, переувлажнение).

По условиям страхования договор должен быть заключен не позднее 15 дней после окончания сева. Это установленный законодательством срок. Почему страховые компании рекомендуют заключить договор страхования буквально в первый день посева/посадки сельхозкультур? В течение 15 дней культура фактически растет, наступление неблагоприятного природного явления в эти две недели, в следствие которого может произойти гибель проростков либо семян, уже будет являться страховым случаем. Но при одном условии — на момент произошедшего страхового события договор страхования должен быть заключен и произведена оплата хотя бы первой части страхового вознаграждения.

Сроки оплаты по договору страхования

Страховщик несёт ответственность не с момента заключения договора страхования, а с момента оплаты первого взноса (страховой премии, начисленной по договору страхования).

По договору страхования с государственной поддержкой страховая премия выплачивается двумя равнозначными частями в сроки, установленные договором. По добровольному страхованию может быть 1-2 и более платежей.

Ответственность страховщика начинается с момента оплаты в полном объеме первого взноса. Поэтому, если договор, к примеру, заключается в последнюю отчетную дату, то есть по истечении 15 дней, а оплата выполняется в течение 15-30 дней, следует понимать, что на этот временной промежуток действие договора страхования не распространяется. С высокой долей вероятности в течение 15-30 дней может произойти неблагоприятное природное явление, которое скажется на вегетации культуры. Чтобы этих моментов избежать, рекомендовано заключать договор до окончания посевной и оплачивать первую часть страховой премии буквально в первый день посева.

Выбрать набор рисков и не прогадать

С прошлого года появилась возможность выбирать набор рисков. То есть страхующееся лицо может выбрать как единичные риски (те, которые на его взгляд наиболее опасны и могут спровоцировать гибель посевов), так и отдать предпочтение полному набору рисков, которые закреплены в законодательстве.

Если есть возможность лучше максимально защитить себя и страховать по полному набору рисков.

Как показала практика, выбирая отдельный риск, хозяйство считает, что выплата при наступлении данного события, будет осуществлена в полном объеме. Это полное заблуждение. Если в период действия договора страхования в зоне, где выращивается застрахованная культура, произошло два или три события, из них одно или несколько оказались не застрахованы, выплата по страховому событию будет пропорционально уменьшена. То есть если вы застраховались от засухи, однако в период действия договора страхования произошел град, отмечается переувлажнение почвы, то соответственно выплаты будут уменьшены на то количество явлений, которые принесли убыток данной культуре в период действия договора страхования.

Технические моменты, возникающие в период заключения договора страхования и оплаты первого взноса

Основной технический момент связан с определением урожайности. Урожайность для страхования определяется как среднее арифметическое значение за последние пять лет. Во избежание ситуации, когда при подаче данных на получение субсидии, выясняется, что урожайность либо завышена, либо занижена, а сам договор не отвечает требованиям, предъявляемым страхованию с господдержкой, рекомендуется при заключении договора страхования не только заполнять заявление на страхование, но и предоставлять страховщику форму статистической отчётности, на основании которой данные расчёты были сделаны.

Предоставление формы статотчетности при заключении договора страхования является необязательным, но крайне рекомендуемым. При предоставлении формы, вероятность технических ошибок, которые могут быть выявлены на стадии проверки документов и субсидирования, можно будет избежать.

Ключевым моментом при страховании с господдержкой является следующее: страховая стоимость должна быть рассчитана по условиям предоставления государственной поддержки, а также страховая сумма должна быть не ниже 70% от страховой стоимости (диапазон от 70 до 100%).

В случае если ошибка будет достаточно большая и отклонение урожайности не позволит нивелировать размеры страховой суммы по заключенному договору страхования, в субсидировании может быть отказано.

Обращаем внимание на площадь посева при заключении договора

Зачастую страховые компании сталкиваются с тем, что заключении договора страхования заявляется одна площадь, но в силу изменившихся обстоятельств (к примеру, погодных условий), хозяйство принимает решение засеять или подсеять дополнительную площадь, но при этом сведения в страховую компанию о данном решении хозяйство не передает (при изменении площади страхования требуется заключение дополнительного соглашения со страховой компанией).

Почему важно указывать всю площадь и своевременно вносить изменения в основной страховой договор? Если на момент подачи документов на субсидирование выясниться, что застрахована не вся площадь посева (достаточно не застраховать несколько гектар), то по данному договору страхования в субсидировании будет отказано.

Какие меры предпринимать: во избежание негативных последствий при подаче документов необходимо в обязательном порядке указывать полную площадь посевов. Если принимается решение о подсеве либо досеве, необходимо сразу же сообщать об этом страховщику и вносить изменения в основной договор страхования.

«Подводные камни» с семенами

Использование семян является еще одним важным нюансом при страховании посевов. Одно из требований закона гласит, что семена должны быть допущены к использованию на территории Российской Федерации. Здесь идет так называемое двойное толкование данного термина: в продаже есть семена, допущенные к использованию на определенной территории, иными словами, районированные, а есть семена, включенные в список допущенных к использованию на всей территории Российской Федерации.

В законе агрострахования с государственной поддержкой прописано, что договор страхования с господдержкой распространяется только на семена, допущенные к выращиванию на всей территории РФ, то есть не для конкретной территории выращивания, а для всей территории.

Поэтому, важно еще на этапе выбора семян, если в будущем планируется прибегнуть к страхованию с господдержкой, отдавать предпочтение тем вариантам, которые разрешены для сева и посадки на всей территории страны.

Хозяйства могут использовать популярные гибриды кукурузы, подсолнечника, сахарной свеклы, которые не зарегистрированы в реестре. Следовательно, в страховании посевных площадей будет отказано.

Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре

Соблюдение агротехнических мероприятий

Во-первых, следует обязательно соблюдать агротехнику при выращивании сельскохозяйственных культур. Что понимается под агротехникой? Если при заключении договора страхования хозяйство предоставляло техническую карту (перечень мероприятий, планируемых к выполнению в течение всего вегетационного периода от посева до уборки), важно полностью следовать мероприятиям, прописанным в технической карте. Если какие-то из мероприятий проводить не планируется, либо было принято решение об их сокращении, к примеру, в силу погодных условий либо ещё каких-то причин, необходимо письменно уведомить страховую компанию о принятом решении.

Страхование урожая-2021: полезная памятка хозяйствам

Своевременное уведомление страховой компании об отклонении в росте и развитии растений

Любое отклонение от нормы в росте и развитии растений на поле должно быть в обязательном порядке зафиксировано страховой компанией. Особенно это касается озимых культур, когда счет идет буквально на часы, чтобы принять решение о пересеве с целью уменьшения убытков.

Многие считают, что могут заявить об убытках по окончанию уборочной кампании. Это полное заблуждение.

По правилам страхования, если хозяйство в период действия договора страхования не заявляло об отклонениях и не приглашало на уборку урожая представителя страховой компании, с той площади, на которой была произведена уборка, страховая выплата либо расчёты убытка не будут производиться. Явление достаточно распространенное. Причем все эти данные указываются в типовом договоре страхования.

Подтверждение события, спровоцировавшего недобор урожая

Подтверждение события (природного явления), которое повлияло на урожай либо повлекло его недобор, является одним из ключевых моментов получения страховых выплат.

И длительные, и кратковременные неблагоприятные природные явления фиксируются метеорологическими станциями службы Росгидромета. Страховая компания берет данные с метеостанции, расположенной максимально близко к застрахованной территории, подтверждает либо опровергает наличие того, либо иного события, предусмотренного договором страхования.

Ряд событий, носящих локальное воздействие, не всегда фиксируется метеостанциями, которые могут быть достаточно удалены от застрахованной территории. В основном, это касается такого явления, как град.

Какие меры необходимо предпринять хозяйству, чтобы получить страховую выплату в случае наступления страхового события, на фоне кратковременного природного явления, которое с большей вероятностью может не зафиксироваться метеостанцией?

Если есть возможность, следует зафиксировать факт градобития, а также размер самого града (фото и видеофиксация). Обратиться в службу Росгидромета и передать собранные доказательства произошедшего природного явления. По факту предоставленной информации специалисты метеослужбы фиксируют явление в своих базах данных. В последствии на основании предоставленных сведений по запросу хозяйству выдают документ, подтверждающий, что на территории хозяйства, посевные площади которого застрахованы по договору с государственной поддержкой, были зафиксированы осадки в виде града, определенной интенсивности, в определенный период времени.

Зная все особенности и «подводные камни» страхования урожая с государственной поддержкой, следуя рекомендациям страховой компании и внимательно ознакомившись с типовым договором можно избежать проблем и в случае гибели урожая, рассчитывать на возмещение понесенного ущерба.

Узнавайте первыми актуальные агрономические новости России и мира на наших страницах

Больше о полезном опыте агрономов

Всё о полезном опыте агрономов
VK_DMCA