Страхование урожая-2021: полезная памятка хозяйствам

В материале, подготовленном порталом «ГлавАгроном», освещены вопросы о страховании урожая в Российской Федерации с государственной поддержкой и без нее, рассмотрены особенности каждого вида страхования, подготовлен перечень документов, которые необходимо предоставить страховой компании для заключения соответствующего договора на оказание услуг. В чем преимущества страхования с господдержкой и в каких ситуациях выбор лучше сделать в пользу классического страхования.

Согласно данным Национального Союза Агростраховщиков, рынок агрострахования с государственной поддержкой в РФ в первом полугодии вырос на 48% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. По мнению Корнея Биждова, президента НСА, агрострахование с господдержкой остается локомотивом роста рынка страхования сельхозрисков в стране.

Показатели страхования отражают востребованность страховой защиты, организованной при помощи государства. В тоже время, по мнению Биждова, страхование без господдержки приобретается сельхозпредприятиями преимущественно в качестве дополнения к основному субсидируемому договору, для защиты на случай специфических рисков или расширения покрытия.

Страхование — метод управления рисками, метод минимизации затрат и издержек при возможных чрезвычайных ситуациях.

Объекты, которые подлежат страхованию:

• урожай сельскохозяйственных культур, к примеру, зерновые, зернобобовые, масличные, технические культуры;
• урожай многолетних насаждений (семечковые, косточковые);
• посадки многолетних насаждений (сами деревья).

Страхование урожая с государственной поддержкой осуществляется на основании Федерального Закона № 260 от 25.07.2011 года и означает возмещение государством 50% от ставки субсидирования. При таком виде страхования страхователю субсидируется 50% от суммы премии, т.е. при затратах на страхование 100 рублей в рамках страхования с господдержкой будет просубсидировано 50 рублей со стороны государства.

Программа страхования с господдержкой и программа классического мультирискового страхования урожая. При классическом виде страхования премия по договору целиком оплачивается клиентом.

Риски делятся на большую группу, куда входят природные явления (засуха, заморозки, град, раннее установление снежного покрова). Природные риски страхуются как при страховании с государственной поддержкой, так и по классическому виду страхования.

Преимущества классического страхования:

1. Страховой тариф рассчитывается индивидуально.
2. Расширенный перечень страховых рисков.
3. Возможность страхования расчетной урожайности.
4. Нет ограничений на установление франшизы.
5. Возможность заключить договор в любой период при условии отсутствия ОПЯ.
6. Страховое покрытие отвечает требованиям Банка в случае передачи урожая в залог.

Договор страхования — это документ, регламентирующий отношения между страхователем и страховщиком.

Страхователем может выступать любой сельхозтоваропроизводитель, который имеет этот статус. Страховщик в данном случае — это страховая компания.

К таким страховым компаниям предъявляются особые требования. К примеру, АО «СК «РСХБ-Страхование» входит в Национальный союз агростраховщиков и может осуществлять деятельность по страхованию урожая с государственной поддержкой.

Для расчета средней урожайности необходимы данные за последние пять лет, предшествующие страхованию.

В случае, если в какие-либо годы культура (-ры) не высевались на поле, то берется справка о средней урожайности в районе выращивания.

Далее необходимо заполненное заявление на страхование и карта расположения посевов, которая может быть оформлена в любом удобном для страхователя виде.

При страховании с государственной поддержкой также потребуется справка о цене реализации сельскохозяйственных культур за год, предшествующий страхованию.

То есть в текущем году следует предоставить справку за 2020 год.

Справка оформляется в органах статистики. Это базовый комплект документов, необходимых для заключения договора страхования.

Может показаться, что страхование с государственной поддержкой является наиболее привлекательным вариантом для сельхозтоваропроизводителей. С одной стороны, это так: 50% затрат на страхование, т.е. страховая премия, субсидируется государством.

Однако вместе с тем, у классического страхования, где премия полностью уплачивается страхователем, есть ряд преимуществ: во-первых, страховой тариф рассчитывается всегда индивидуально. При страховании с государственной поддержкой страхователь использует План сельскохозяйственного страхования, утвержденный Министерством сельского хозяйства, в котором указаны базовые коэффициенты ставок.

И именно этих базовых коэффициентов должен придерживаться страхователь. В целом, План — это именно тот документ, где все ставки жестко регламентированы, актуальны и рассчитываются Министерством сельского хозяйства. Важно понимать, что установленные коэффициенты и ставки не подлежат пересмотру.

В классическом варианте страхования, страховой тариф рассчитывается индивидуально, опираясь на текущее состояние посевов страхователя, его материальную базу, оснащенность, качество посевного материала, что может существенно снизить тариф.

При классическом варианте страхования действует расширенный перечень рисков.

При страховании с государственной поддержкой критерии рисков, то есть показатели, при которых страховое событие считается наступившим, регионально закреплены. К примеру, это могут быть конкретные температуры для риска заморозков. И данные показатели не подлежат изменению.

В классическом страховании показатели могут варьироваться по усмотрению клиента. В «классике» предусмотрена возможность страхования расчетной урожайности. Если при страховании с господдержкой страхователи жестко придерживаются расчета средней пятилетней урожайности, то при классическом варианте может применяться так называемый дисконт урожайности, когда, к примеру, клиент заявляет о том, что у него высокий уровень агротехнологий и он планирует получить урожай гораздо выше, чем средний расчетный за 5 лет.

Также в классическом страховании нет ограничений на установление франшизы. При страховании с государственной поддержкой согласно Плану установлена минимальная сумма франшизы, составляющая 10%.

При господдержке минимальное значение франшизы составляет 10%, при классическом виде страхования страховая компания может снизить процент франшизы до 5.

В классическом страховании имеется возможность заключить договор в любой период при условии отсутствия опасных природных явлений. Согласно законодательству РФ, договор с господдержкой заключается в сроки, установленные в законе. Договор должен быть заключен не позднее 15 дней с момента окончания сева.

Некоторые страхователи, которые укладываются в эти строки, не могут заключить договор страхования, а классическое страхование позволяет заключать договор в любое время.

Процедура заключения договора страхования с государственной поддержкой и по «классическому» сценарию схожи.

1. Страхованию подлежит вся площадь земельных участков, на которых выращивается страхуемая сельскохозяйственная культура. Страховая компания не может застраховать отдельно взятые поля по причине того, что в форму статистической отчетности входит вся посевная площадь и входит сбор со всей территории страхования.
2. Договор страхования должен быть заключен не позднее чем в течение 15 календарных дней после окончания сева.
3. Договор страхования вступает в силу после оплаты 50% начисленной страховой премии.
4. Страховая сумма в договоре страхования установлена в размере не менее чем 70% страховой стоимости. Страхователь может установить по договору страхования страховую сумму меньше. Но стоит понимать, что в случае возможных убытков снижается и возмещение.
5. Безусловная франшиза идет в диапазоне от 10 до 50%.
6. Расчет страховой стоимости осуществляется согласно Приказу Минсельхоза РФ от 1 марта 2019 г. № 87.

Тем не менее страхование с государственной поддержкой имеет ряд преимуществ:

• возможность страхования отдельных групп рисков;
• возможность привлечения в случае убытка независимого эксперта, аккредитованного при МСХ РФ;
• снижение финансовой нагрузки на предприятие;
• единые стандарты страхования, регламентируемые государственными подзаконными актами;
• наличие компенсационного фонда НСА позволяет удовлетворить требования клиента в случае несостоятельности страховой компании.